Co powinniśmy wiedzieć planując budżet domowy? Piszą o tym: Karol Wilczko, Mikołaj Fidziński, Damian Rosiński, Jacek Kasperczyk, Marcin Zienkiewicz
Karol Wilczko
Współzałożyciel pierwszej w Polsce porównywarki finansowej Comperia.pl. Lubi pisać o finansach osobistych i produktach bankowych. Z rynkiem finansowym związany od ponad 11 lat (wliczając w to studia w Szkole Głównej Handlowej). Codziennie dochodzi do nas mnóstwo informacji finansowych, które w sposób pośredni lub bezpośredni dotyczą naszych domowych budżetów. Jak się odnaleźć w gąszczu tych wiadomości? Które wydarzenia mają znaczenie dla naszych portfeli, a które są mniej istotne? Na co zwracać uwagę kupując produkty finansowe, czy ubezpieczeniowe? O tym wszystkim na naszym „comperiowym” blogu. Wszelkie komentarze do opisywanych przez nas tematów mile widziane.
RSS


Kategorie: Wszystkie | Jacek Kasperczyk | Karol Wilczko | Komentarze | Linki | Mikołaj Fidziński | O autorze
RSS
czwartek, 20 sierpnia 2015
W hipotekach taniej już nie będzie

Jak wynika z danych Comperia Analytics, dzisiaj średnio pierwsza rata kredytu hipotecznego na 30 lat na 300 tys. zł (wartość nieruchomości – 375 tys. zł) wynosi zaledwie 1 386 zł. „Zaledwie” – bo jeśli ktoś podobny kredyt zaciągał rok temu, to jego pierwsza rata była niemal 200 zł wyższa. 5 lat temu przeciętna rata inaugurująca dłuuuuuugi okres spłaty wynosiła niemal 2 000 zł!

Wszystko o wysokości pierwszej raty mówi ten wykres.

Wysokość pierwszej raty kredytów na 30 lat na 300 tys. zł

Źródło: Comperia.pl

Przypominam, że wysokość pierwszej raty to jeden z istotniejszych czynników wpływających na decyzję banku o przyznaniu lub nie kredytu na żądaną kwotę. Zatem teoretycznie zaciągnięcie kredytu hipotecznego jeszcze nigdy nie było łatwiejsze.

No właśnie – teoretycznie. Liczby pokazują coś innego. Jak wynika z raportu AMRON-SARFiN, w I kw. 2015 r. Polacy zaciągnęli 42 169 kredytów hipotecznych, co jest wynikiem ledwie o 227 kredytów (czyli jakieś 0,5 proc.) lepszym niż w I kw. 2014 r., i najgorszym od tamtego czasu. W I kw. 2013 r. udzielono jeszcze mniej kredytów (41 599), ale już w pierwszych trzech miesiącach 2012 r. aż 48 723.

Temat tego, czy obecnie mamy dobry czas na zaciągnięcie hipoteki, rozwijamy na Comperia.pl.

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

wtorek, 07 lipca 2015
Najlepsze lokaty na 2 miesiące

Jak wynika z danych Comperia Analytics, obecnie najlepsze lokaty 2-miesięcznie oferują Deutsche Bank, Meritum Bank i FM Bank PBP.

Oprocentowanie lokat dalej nie rozpieszcza. Jak wynika z danych Comperia Analytics, banki na depozytach 2-miesięcznych płacą obecnie średnio ledwie 1,62 proc. brutto.

Średnie oprocentowanie lokat na 2 miesiące na 5 tys. zł

Technologia www.comperia.pl


Nadal jednak udaje się znaleźć pojedyncze dużo atrakcyjniejsze depozyty.

Wśród lokat 2-miesięcznych najwyższym oprocentowaniem kusi Deutsche Bank. 5 proc. na db Lok@cie jednak zarezerwowane jest tylko dla klientów otwierających konto osobiste dbNET, i dostępne tylko raz.

Bardzo podobnie jest w Meritum Banku – Lokata Start na 4 proc. to jednorazowy podarunek dla otwierających konto.

Rachunku nie potrzeba za to zakładać w FM Banku PBP, aby zgarnąć Lokatę na Powitanie na 3,50 proc. Ale ten depozyt też można otworzyć tylko raz.

Aktualny ranking lokat jest dostępny na Comperia.pl.

Mikołaj Fidziński

poniedziałek, 29 czerwca 2015
Najlepsze pożyczki gotówkowe - czerwiec 2015

Jak wynika z danych narzędzia analitycznego Comperia Analytics, obecnie najlepsze pożyczki gotówkowe można dostać m.in. w Alior Banku, T-Mobile Usługi Bankowe (czyli w zasadzie też w Alior Banku) oraz w mBanku. Ale wszystkich bije na głowę Getin Bank z… Darmową Pożyczką.

Najlepsze kredyty gotówkowe na 2 tys. zł na rok

 
 

Na czele Darmowa Pożyczka od Getin Banku. Nie mogłoby być inaczej zważywszy na fakt, że tej oferty nie da się już przebić. Dla nowych klientów, na rok, stosunkowo niewielką kwotę (od 500 zł do 2 tys. zł) Getin Bank autentycznie daje za darmo – bez odsetek, bez prowizji, bez ubezpieczeń. Skąd taki przejaw filantropii? Widocznie w banku doszli do wniosku, że Twoje dane osobowe są warte więcej niż ta stówka którą by na Tobie zarobili.

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

 

Dalej w rankingu są oferty od T-Mobile Usługi Bankowe, Alior Banku i mBanku. Choć tu już niestety płacić trzeba, to jednak stosunkowo nie za wiele. 16-18 proc. Rzeczywistej Rocznej Stopy Oprocentowania to jakieś 10 p.p. poniżej średniej.

Średnia RRSO kredytów gotówkowych

Więc – jak pożyczać to liczby wskazują przede wszystkim na tych parę ofert. A jak nie pożyczać to nawet lepiej dla Twojego budżetu ;)

Mikołaj Fidziński 
Comperia.pl

poniedziałek, 22 czerwca 2015
Kredyt w euro? Rata nie przeszkadza

Kurs euro już od dwóch miesięcy ma tendencję wzrostową, w tym czasie europejska waluta podrożała o 20 gr. Ale jak wynika z danych Comperia Analytics, osoby z kredytami w euro nie mają właściwie na co narzekać. Raty są na poziomie raczej znośnym, żeby nie powiedzieć po prostu – niskim.

Przyjrzałem się sytuacji modelowego kredytobiorcy, który równo 5 lat temu, w czerwcu 2010 r., zaciągnął kredyt hipoteczny w euro – na 300 tys. zł, na 25 lat, przy oprocentowaniu LIBOR 3M EUR + marża 3,70 proc. (tyle wynosiła ówczesna średnia). W obserwacjach wspierało mnie m.in. narzędzie analityczne Comperia Analytics.

Cena euro mojego modelowego kredytobiorcy raczej nie skrzywdziła. Kurs jest dziś na bardzo podobnym poziomie do tego z czerwca 2010 r. – 4,03-4,14 zł. Pod koniec 2011 r. skoczył nawet do ponad 4,50 zł, ponad 4,30 zł był jeszcze 3 lata temu, oraz w styczniu br. Potem zjechał po poziomu 4 zł w połowie kwietnia, i od 2 miesięcy rośnie zbliżając się już do wartości 4,20 zł.

 

Średni kurs euro według NBP

 
 

Swoje robi też LIBOR EUR 3M. W chwili zaciągania kredytu wynosił 0,65-0,70 proc., na przełomie października i listopada 2011 r. nawet ponad 1,50 proc., a dziś jest nawet na leciutkim minusie (-0,01 proc.).

To wszystko składa się w jedną całość na wykresie historycznych rat modelowego kredytobiorcy. Początkowo płacił ok. 1 670 zł. Kiedy właściwie przez cały 2011 r. jego rata z miesiąca na miesiąc rosła dochodząc nawet do 2 tys. zł, mógł złapać się za głowę i zwątpić. Szczęśliwie 2012 r. przyniósł odbicie, grudniowa rata wyniosła ledwie 1 604 zł, i przez kolejne 2 lata była stabilna na poziomie ok. 1 650 zł. Co więcej, umocnienie się złotego ciągu pierwszych 4 miesięcy 2015 r. potrafiło zbić ratę do nienotowanego wcześniej poziomu niemal 1 550 zł. Dziś rata wynosi 1 606 zł, czyli historycznie nadal bardzo mało.

 

Rata kredytu w euro na 300 tys. zł na 25 lat zaciągniętego w czerwcu 2010 r.

 
 

No i to, co dla wielu jest wyznacznikiem dobrej lub złej decyzji – porównanie z kredytem w złotych. Modelowy kredytobiorca „eurowy” jest raczej na plusie - zapłacił dotychczas w ratach ok. 103 tys. zł, z kredytem w złotych byłoby to ok. 17 tys. zł więcej. Zadłużenie przy dzisiejszym kursie wynosi ok. 271 tys. zł. W przypadku kredytu w złotych byłoby to niecałe 2 tys. zł mniej.

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

poniedziałek, 15 czerwca 2015
Ranking kont oszczędnościowych - Comperia Analytics podpowiada

Jak wynika z danych narzędzia analitycznego Comperia Analytics, najlepsze warunki na kontach oszczędnościowych dają obecnie Bank Ochrony Środowiska oraz Getin Bank.

4 proc. - tyle można obecnie zarobić na najlepszych kontach oszczędnościowych. Wystarczy tylko skorzystać z ofert Banku Ochrony Środowiska (Konto Więcej za Mniej) lub Getin Noble Banku (produkt dystrybuuje także Open Finance).

3,5 proc. w skali roku można zarobić w Orange Finanse. 3 proc. dają: Idea Bank, ING Bank Śląski, Bank SMART, Bank Millennium oraz BGŻOptima.

 

Najlepsze konta oszczędnościowe


Zwykle jednak aby skorzystać z ofert na 3-4 proc. trzeba spełnić jakieś dodatkowe konkretne warunki (np. odpowiednie wpływy na konto, aktywność kartą do konta osobistego, ulokowanie tylko nowych środków.  Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych na rynku wynosi dziś zaledwie ok. 1,6 proc. Dla porównania, 3 lata temu byle przeciętna oferta była oprocentowana na blisko 4 proc., a najlepsze nawet na 8-10 proc.

 

Średnie oprocentowanie kont oszczędnościowych


Szczegóły najlepszych ofert znajdują się w rankingu kont oszczędnościowych na Comperia.pl.

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

wtorek, 09 czerwca 2015
Twój bank da Ci lepszą lokatę? Hahahaha! Wierność jest nudna!

Logika wskazywałaby, iż lepiej oprocentowane powinny być lokaty dla klientów danego banku – ot, choćby takiego co już ma w nim konto. Poniższe wykresy z Comperia Analytics dobitnie pokazują, że szczodrzej wynagradzani są jednak klienci „z ulicy”.

Przed Państwem dwa wykresy. Oba przedstawiają zachowanie lokat na 6 miesięcy na 5 tys. zł w ostatnim roku. Pierwszy jednak pokazuje wyłącznie lokaty dla klientów banku (posiadaczy konta), drugi natomiast – tylko depozyty bez rachunku, czyli dla każdego „z ulicy” (albo z odmętów Internetu). Na wykresach średnie oprocentowanie wszystkich ofert na rynku, tylko TOP5 najlepszych lokat, oraz oprocentowanie jednego najatrakcyjniejszego depozytu.

 

Oprocentowanie lokat na 5 tys. zł na 6 m-cy Z KONTEM

Support Comperia.pl

 

Oprocentowanie lokat na 5 tys. zł na 6 m-cy BEZ KONTA

Support Comperia.pl

 

Oprocentowanie najlepszej oferty Z KONTEM: 2,80 proc. (Lokata BIZ PRO w BIZ Banku).
Oprocentowanie najlepszej oferty BEZ KONTA: 2,90 proc. (Lokata POWER w Idea Banku).

Średnie oprocentowanie dla 5 najlepszych ofert BEZ KONTA: 2,76 proc. Dla ofert Z KONTEM: 2,63 proc.

Średnie oprocentowanie dla całego rynku: 1,69 proc. w przypadku ofert BEZ KONTA vs. ledwie 1,41 proc. dla ofert Z KONTEM.

Liczby nie kłamią. Wierność jest nudna. 

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

poniedziałek, 25 maja 2015
Odsetki już bankom kasy nie dają. Teraz żyłą złota są prowizje

Jeśli uczyli Cię, że kosztem kredytu gotówkowego w banku są przede wszystkim odsetki, plus ewentualnie jakieś poboczne koszty, to zapomnij o tym. Te poboczne koszty wychodzą na pierwszy plan. Odsetki to pikuś.

Polecam przyjrzeniu się temu wykresowi. Przedstawia on średni poziom prowizji za udzielenie przez bank pożyczki czy kredytu gotówkowego na rok na 2 tys. zł. Dochodzi on obecnie już do poziomu 9 proc. Prowizja 8,81 proc. oznacza, że choć kredytobiorca „na rękę” dostanie 2 tys. zł, to w rzeczywistości już od początku jest zadłużony na 2 176 zł. To na podstawie tej wyższej kwoty bank wylicza odsetki i raty.

Średnia prowizja w kredytach gotówkowych bez ubezpieczenia

Dlaczego tak się dzieje?

1. Bo odsetki nie mogą być wysokie. Narodowy Bank Polski ciacha stopy (w sumie zarzeka się, że już przestał), a pochodną tego jest spadający poziom oprocentowania uznawane prawnie za lichwiarskie. Teraz to 10 proc., ale jeszcze w październiku zeszłego roku było 16 proc., a na początku 2013 r. (i wcześniej) ponad 20 proc. Skoro więc do domu zwanego „kosztami” pożyczek nie da się wejść drzwiami, to trzeba walić oknem. Czyli prowizjami.

2. Bo ciężko jest nadrabiać ubezpieczeniami. Niedawno banki zarabiały jeszcze na tym, ze dorzucały jakąś polisę na wypadek utraty pracy czy coś w tym rodzaju. Mówiły, że tak trzeba, że trzeba płacić, i innego wyjścia nie ma. Dzisiaj już jest. Klient może sam wybrać sobie ubezpieczenie - tak stanowi Rekomendacja U Komisji Nadzoru Finansowego. Nie musi podpisywać tego, co podsunie mu bank. Źródło wyschło, a coś musi napędzać finansowe koło młyńskie. Trzeba było poszerzyć drugi nurt – o nazwie prowizje.

Spójrz dla odmiany na ten wykres. Obrazuje poziom prowizji dla takich samych kredytów jak wyżej, ale tym razem z ubezpieczeniem (poprzedni graf, przypominam, pokazywać kredyty bez ubezpieczenia). Wzrost prowizji też jest widoczny, ale tutaj od początku marca średnia urosła z 4,43 proc. do 5,59 proc., czyli o 1,16 p.p. Na wykresie wyżej - z 6,1 proc. do 8,81 proc., czyli o 2,71 p.p.

Średnia prowizja w kredytach gotówkowych z ubezpieczeniem

Przygotowane przez Comperia.pl

Jeszcze słowo o kosztach

Analizując taką pożyczkę na 2 tys. zł na rok, o prowizji 8,81 proc. i oprocentowaniu 10 proc., wychodzi, że klient łącznie odda 296 zł. W tej kwocie 176 zł to prowizja, 110 zł to odsetki od 2 tys. zł,  a ostatnie 10 zł to tak naprawdę… odsetki od prowizji (gdy bank kredytuje prowizję, czyli pozwala ją także spłacać w ratach, to od niej także nalicza odsetki). Słowem - odsetki to tylko 40 proc. całkowitego kosztu pożyczki. Reszta to prowizja.

Mikołaj Fidziński
Comperia.pl

piątek, 27 lutego 2015
Czy ścinanie spreadów na franku w ogóle miało sens?

Raty kredytów we frankach wracają do poziomów sprzed „czarnego czwartku” 15 stycznia. Czy nadal zatem trafne i sprawiedliwe społecznie są działania zbijające miesięczne płatności tych kredytobiorców?

środa, 21 stycznia 2015
Spłacałeś kredyt bezpośrednio frankami? Przez KNF być może stracisz kilka tysięcy złotych
Media zelektryzowała dziś propozycja przewodniczącego Komisji Nadzoru Finansowego Andrzeja Jakubiaka, który zasugerował, iż banki mogłyby przewalutować kredyty we frankach po kursie z dnia jego zaciągnięcia. Pomysł jest jeszcze w powijakach i na razie jest bardzo niejasny. Trochę wygląda to tak, jak pan Jakubiak się wygadał albo chciał sprawdzić, ile rabanu można narobić jednym zdaniem. Ale skoro na razie tylko „zajawił” temat a resztę pozostawił spekulacjom i domysłom, ja o takowe się pokusiłem.
wtorek, 13 stycznia 2015
Pokręcony słownik bankowej polszczyzny
„Polisolokata”, „parabank”, „nie-banki w Bankowym Funduszu Gwarancyjnym” - czy robimy szkodę określeniom, które powinny być w świecie finansów świętością, a Polakom wodę z mózgu?
piątek, 07 listopada 2014
Kontrowersyjny pomysł wicepremiera Piechocińskiego w sprawie frankowców
Informacje o szwajcarskim referendum w kwestii złota, frank najdroższy od ponad roku, a przede wszystkim chyba - zbliżające się wybory samorządowe. Kredyty we frankach szwajcarskich znów rozbudziły apetyt polityków na pomaganie kredytobiorcom na siłę. Ostatnio najpotężniejszą armatę wysunął wicepremier i minister gospodarki Janusz Piechociński. Problem tylko w tym, że trafił kulą w płot.
piątek, 24 października 2014
Kredyt w PLN vs. CHF - różnica w ratach rekordowo wysoka
Ciekawa sytuacja na rynku kredytów hipotecznych. WIBOR 3M jest rekordowo niski (1,98 proc.), dzięki czemu stale spadają raty płacone przez osoby zadłużone w złotych. Tymczasem w zgoła innych nastrojach są kredytobiorcy spłacający kredyty we frankach szwajcarskich. Choć LIBOR 3M CHF utrzymuje się na pomijalnym poziomie 0,01 proc., to frank jest najdroższy od ponad roku. Skutek - na wysokości pojedynczej raty „złotówkowcy” jeszcze nigdy nie byli tak do przodu względem „frankowców”.
piątek, 10 października 2014
Oprocentowanie lokat coraz niższe, a zarabia się… coraz lepiej
Po środowej obniżce stóp procentowych w kraju, banki zakasały rękawy i z ochotą przystąpiły do masakrowania oprocentowania lokat. Spadki o 0,5 p.p. to właściwie „normalka”, rekordziści ścinali oprocentowanie o niemal 1 p.p. Z drugiej strony, pod względem realnych zysków z lokat, w Polsce… jest lepiej niż 2 lata temu.
środa, 24 września 2014
Indeksowane Konto Oszczędnościowe w Toyota Banku pod lupą
Niedawno Toyota Bank do swojej oferty wprowadził Indeksowane Konto Oszczędnościowe. Pomimo jego atrakcyjnego oprocentowania - do końca roku aż 3,15 proc. - rachunek budzi spory niesmak.
środa, 10 września 2014
Przypływ miłości wśród banków
Najpierw BGŻOptima ogłasza, że wszystkich kocha procentem, a potem mBank przeprowadza grę wstępną. Zbiorowa orgia banków? Nie, po prostu nowe kampanie.
 
1 , 2 , 3 , 4 , 5